常常有人說旅平險一定要買，因為保費便宜保障高，萬一發生新聞上的意外事件，動輒幾十萬的醫療費用只能靠自己吸收，尤其去年7月藝人洪曉蕾帶兒子到西班牙旅行，因扁桃腺感染被送到加護病房插管治療，前夫王世均緊急趕往當地協助與照顧，所幸最後康復返台。當時記者提問醫療費花了多少？他不願多談，但額外呼籲大家出國旅遊一定要買旅遊平安險，跟團的話只有旅行責任險，最高額度僅20萬，補償費用上相當有限。
我們不一樣！旅平險 VS 旅責險
一般而言，在台灣只要參加旅行社辦的旅遊團，旅行社皆須代為投保旅行業責任保險。法規規定，最低投保金額是意外身故200萬，意外事故傷害醫療20萬，但若發生較嚴重的意外事故，會顯得保障不足，此時就需要靠旅平險來補齊。
那旅平險究竟保什麼？裡頭有哪些險種？可用簡單的二分法表示：保障人身安全的「旅遊平安險」與保障財產損失的「旅遊不便險」。
旅遊平安險常見保障
針對旅遊期間發生意外受傷或突發的疾病，必須前往當地的醫院做緊急醫療處理，保障內容可細分成以下幾類。
意外身故失能保障
保障出國旅途中因各種意外導致失能、身故的主要保險。例如搭乘飛機、巴士、大眾運輸交通工具時，因意外突發事故而死亡、傷殘。假設保額購買1000萬，不幸旅途中遭逢意外身故的話，保險公司即理賠1000萬。
意外傷害醫療險
通常最高額度為意外身故保障額度的10%，也就是購買1000萬的意外險最高可投保意外傷害醫療險100萬。（申根保險不在此限）最近常發生的實際事件就是國人前往日本滑雪，意外導致骨折，醫療費用動輒超過台幣10萬元以上。
海外突發疾病保險
一樣最高額度為意外身故保障額度的10%，用來保障旅途中因突發性疾病而產生急診住院、門診、手術的費用。在條款上有個重要的限制，疾病情況須為保單生效日前（通常為180天內），未曾罹患或接受此疾病治療，也就是帶病投保的病症不屬保障範圍。順帶一提在Covid-19疫情後特別被重視的法定傳染病，如：新冠肺炎、猴痘、登革熱等等，目前僅餘少數保險公司有包含法定傳染病的保障，有需求的話投保前務必留意。（查看含法定傳染病保障的旅平險）
個人責任保險
旅遊期間因個人行為導致第三人受傷/死亡，或是財物上損失，如：不小心損壞了國外觀光景點的商店貨品，被店家要求賠償，保險公司可在條款規範的額度上限內給予理賠。
海外急難救助
幾乎每家公司都有附帶海外急難救助權益，例如在海外發生重大疾病或重大意外事故時，須安排緊急醫療轉送回國、安排親友前往探視等等，這時保險公司將會協助處理，但具體提供的幫助各家不同。最有名的案例就是：林志玲多年前在大連的墜馬意外，必須安排醫療專機接送回台。
旅遊不便險常見保障
保障旅遊期間因班機延誤、行李損失、旅程更改等大大小小不便狀況造成的財物損失給予補償。要注意，不便險無法單獨購買，得先透過購買旅遊平安險才可額外購買旅遊不便險。常見的不便險內容如下。
班機延誤
班機遇到各種天候或不可控之因素（如颱風、暴風雪等等），導致乘客本來要搭的班機延遲起飛，針對此狀況給予保戶一點補償。多數保險公司的班機延誤定義需超過4小時以上才算符合條件，理賠分成定額理賠與實支實付的理賠兩種。
旅程更改保險
旅客在『海外旅遊期間』，因下列特定狀況導致必須更改預定旅程，因而增加的交通或住宿費用，可向保險公司申請理賠。要特別注意的是旅程更改理賠條件是「海外旅遊期間」，若是在台灣出發的班機停飛進而需要更改行程，不在理賠範圍內。
- 預定搭乘之公共交通工具業者之受僱入罷工，或預定前往之地點發生戰爭、暴動、民眾騷擾、天災。
- 居住於中華民國境內之被保險人配偶或三親等內親屬死亡。
- 本次旅程所使用之護照或旅行文件遺失。
- 因搭乘汽車、火車、航空器或輪船等發生交通意外事故。
旅程取消保險
保障旅程開始前因條款列出的因素導致整趟旅程必須取消而產生的損失，賠償先前已支付的團費、住宿、交通、票券費用。每家保險公司所列的狀況各有差異，常見如下：
- 被保險人、配偶或三親等内親屬死亡或病危者。
- 被保險人於中華民國境內擔任訴訟之證人。
- 被保險人預定搭乘之公共交通工具業者之受僱人罷工，致所預定搭乘之班次取消或延誤達24小時，或其預定前往之地點發生暴動、民眾騒擾之情事。
- 被保險人在中華民國境內住居所之建築物及置存於其内之動產，因火災、洪水、地震、颱風或其他天災毀損，且損失金額超過新台幣25萬元者。
行李延誤
當大眾交通運輸業者（一般都是航空業）作業處理出狀況，導致旅客的行李未跟著此趟運輸同時到達，一旦行李延誤超過4~6小時（依各家保險公司規定），額外產生的費用便可向保險公司申請。
從上述保障來看，購買不便險的用意，就是擔心旅途中發生天災或種種不可抗因素，導致旅途額外產生財務損失時，能夠藉由保險公司的理賠來獲得一些補償。
必知！不便險理賠兩大形式：
- 實支實付
當提出理賠申請時，同時需檢附實際支出金額的收據，依照實際支出給予理賠金額。
- 定額給付小額賠款
不便險保費低，理賠金額通常也不會太高，有許多保障都是採取固定金額的賠償方式。在旅途中應付各種狀況時，固定的理賠金有其重要性唷。
旅平險常見Ｑ＆Ａ
- Q1：航空公司罷工，投保不便險可以理賠嗎？
A1：今年2024年春節，長榮航空員工預計啟動罷工，所幸最終成功達成勞資協商，取消行動。這類新聞已不只一次，究竟在何時投保才能理賠呢？基本上來說，在官方正式宣佈罷工前已完成投保的不便險，班機延誤、旅程取消等保險都可理賠。但！！！實務上告訴大家，現在有部分保險公司只要耳聞航空罷工的消息，便會發布公文說明短期內暫時不受理旅平險。所以建議大家，一旦旅程確定，就趕緊提早投保，避免因為投保時間點的問題影響理賠的權益。
- Q2：海外旅遊因吃壞肚子急性腸胃炎需要住院該怎麼辦？當下該申請什麼文件？後續理賠該怎麼做？A2：
- 完成治療過程後請當地醫院開立診斷證明與收據。（診斷證明：建議請醫生開立英文版，避免回國後保險公司請被保險人自行翻譯。收據：旅平險一般可採用副本理賠，記得申請時依自己需求申請對應的份數。）
- 回國後可向健保申請醫療費用核退，核退後會領到一張實際花費的單據，再提供診斷證明，聯繫保險公司或業務員申請理賠流程。
- 文件備齊送出後，通常14天內保險公司就必須將理賠金匯進被保險人指定帳戶，不然保險公司將額外支付最後總理賠金加計年息10%的費用。
- Q3：台灣夏秋時期常遭颱風，為什麼去年有新聞提到：「先前日本班機預計飛回台灣卻發現台灣無法降落再返回，或者班機延期至隔天才可起飛返國，針對這兩個情況要小心，班機延誤保險是不理賠的喔！」
A3：關於這類新聞報導，要注意的是事件的敘述和對應的保障問題。以不便險「班機延誤保險」的情況來看，確實不理賠。但是呢～不便險中應該都有包含前面提過的「旅程更改保險」這項保障，可針對「海外旅遊期間」的突發狀況導致行程被迫更改所產生的費用給予賠償。所以當天晚上必須在日本多住一天的住宿與餐食費用，便可透過「旅程更改保險」來做補償，而不是申請「班機延誤」理賠喔！
