近年來許多人都開始幫自家毛小孩投保寵物險，而根據資料顯示，寵物險發生理賠的機率其實真的頗高，也因為這樣，挑選保單前絕對要先弄懂理賠內容和規則，才能判斷什麼樣的保單最適合自家毛小孩。
寵物險的醫療理賠保障些什麼？
保險裡的醫療保障通常會包含「疾病 + 意外」。疾病引起的醫療開銷應該很好理解，而意外的定義則是「突發性、外來、非疾病」這三要素。通常可以把前者想成是「生病」，後者則是意外「受傷」。目前仍有少數寵物險的醫療保障是只保意外的，若想要廣泛的保障就務必要看清條款內容。
寵物醫療保障通常還分成三種具體項目：「門診」、「住院」和「手術」。若純粹門診就依照門診項目裡的額度上限申請理賠，住院或動手術也是同樣道理。三種具體項目各有不同的理賠上限，一般來說，門診花費較少，限額也就低；手術則較高，畢竟有動到手術，醫療費會貴上許多，限額也就跟著提高。
寵物險的理賠規則？先弄懂「限額實支實付」和「分項限制給付」！
限額實支實付
保險理賠一定有其限制，在許多醫療險或意外險裡頭，我們可能常聽到「實支實付」這名詞。意思是說「保留收據，依照實際上的醫療支出來申請該給付的保險金額」。但凡事總有上限，所以就會設個「限定額度」，約定好申請的理賠金額不能大過這數字，避免保險公司虧死，這時我們就稱為「限額實支實付」。
舉個例：小美養的狗狗肉圓生病必須動手術，後來共花了手術費3萬元，並且在每天收費 1000 元的寵物病房裡待三天。
那麼肉圓手術的賠償就須參照手術理賠限額，假如限額大於 3 萬元，就能獲得 3 萬元的理賠，假如限額只有 2 萬，那麼手術部分最多也只能賠 2 萬。同理，住院病房費的請領也是先看「每日住院」的限額，若大於 1000 元，那就能順利獲得三天共 3000 元的保險金。不過若有自負額的規定，那就有自己須負擔的部分囉！（自負額是什麼？）
分項限制給付
除了額度上限外，理賠次數也是一個常見的賠償限制。「分項限制給付」是說每個保障項目在保險期間內，能理賠的次數各自都不同，有其上限。例如門診費用理賠最多 5 次、住院費用最多 3 次、手術最多 2 次等等，就算保險金累積起來還沒達到一整年的額度上限，只要次數超過也不行再理賠。
簡單來說，「限額實支實付」和「分項限制給付」可以想成是「理賠額度和次數的控管」，瞭解就好，不一定要去記這些名詞解釋。接著再把上述兩個概念融合起來，就是我們常在廣告DM上看到的：「保險期間內累積限額XXXX元、每次最高XXXX元、最多X次」等字眼，可以在挑選保單時多注意這些細節，才能知道花出去的錢究竟換到多少保障。
寵物醫療險細節大同小異，保障數字有多少很重要！
以上兩件事都是很重要且攸關理賠的概念，寵物醫療險和人類醫療險比起來，條款描述較具一致性，細節差異沒那麼大，因此大多數的醫療保障還是取決於這些數字上。找商品時，先把醫療保障規劃充足，再來看條款細節和除外事項就會比較容易上手囉！
