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毛孩家長必知!2023寵物保險趨勢與理賠細節變化

#寵物保險

近年臺灣寵物保險熱銷但損率驚人!

這幾年疫情衝擊全球經濟,各行各業面臨寒冬,獨獨「寵物商機」逆勢成長。而在臺灣,對毛孩來說十分重要的寵物保險,也是一年比一年賣得更好,但卻也面臨理賠率過高的問題。截至2021去年底,整個業界共承保57000件保單,而理賠件數就高達27000件,理賠率將近一半!至於保費則是收入1.6億元,理賠金額為1.1億元,損失率高達七成!如果再把行政費用和招攬佣金算進去,真的是一門賠本生意。

有了防疫保單的經驗,產險業者自然不敢輕忽。早在今年初,就有不少業者紛紛下架寵物險,暫時不推出此類保單。有的則是把舊的去掉,精算出新的保障內容和費用繼續賣,以求穩住損率。還有的是提高核保門檻,確保寵物的健康狀況,避免帶病投保的情形。

近期寵物險保障內容調整,以華南產險為例

寵物險若希望繼續發展,減少損失是必然前提,除了各家業者必須完善核保規則外,剩下的就是調整保障內容。以華南產險 2022 年夏天推出的一般經代通路網投方案為例子,跟原本的舊保單相比,有不少重要事項改變,整理出來讓大家多少了解一下現在寵物險的保障內容變化。

(一)寵物投保資格調整

原華南保單無論貓狗,首次投保可收10歲的寵物,改版後首次投保最大年齡限制變為8歲,可續保到15歲。投保文件則從原本的三選一變成「必須施打寵物晶片並完成農委會登記」,被保險之寵物不可再投保其它保險公司。

(二)共同不保事項和醫療費用除外責任變多

和舊版相比,保單條款上的「共同不保事項」,多了一行文字:「被保險寵物因颱風、暴風、龍捲風、洪水、閃電(以下略)……土石流、地陷等天然災變所致者」。這代表保單排除了「天災因素」所造成的寵物傷害或損失。同時醫療費用的「特別除外責任」也新增不少事項,重點整理如下:

  1. 原第三條事項從「不賠牙齒疾病」改為「口腔事故皆不理賠,無論疾病或意外傷害」
  2. 皮膚相關疾病不理賠
  3. 因退化引起的眼睛相關疾病不理賠
  4. 被保險寵物「9歲」後的各種疾病衍生費用不賠

(三)醫療保障細節調整

醫療保障變動頗多,多為保額數字與細節調整,重點如下:

  1. 保險期間內累積最高賠償金額降低
  2. 增設保險期間內的就醫理賠次數限制
  3. 保留一個不限次數但保障較陽春的方案
  4. 增設帶有「自負額」的方案

(四)寵物侵權(寵物過失責任)與其它變化

推過兩次以上寵物險的產險公司,如今有許多都把新保單的「寵物侵權」保險金額度上限給降低。華南產險這張保單也不例外,原先的200萬額度變為50萬,同時也推出不包含寵物侵權這項保障的方案。

另外有件事須注意,新版保單不再具備「自動續保」特性,所以消費者需要每年留意續約的時間,以免因疏忽出現保障空窗期。

寵物保單仍然重要,醫療與侵權過失雙重保障不可少!

其實不只華南,許多有賣寵物險的產險公司近年來也都做出相同性質的調整,更有業者因損失過高,索性下架不再販售這類保單。若真越來越少業者願意推廣,對如今毛小孩登記數量超越新生兒的臺灣社會來說,反而是一大損失。

儘管寵物險頻繁調整,保障細節也頗多修改,但對毛小孩來說仍非常重要。尤其是「醫療費用」和「寵物侵權」,前者容易發生,後者則是一發生恐怕令飼主損失慘重,兩種保障實在缺一不可!希望整個業界,能利用近幾年累積的理賠數據,逐漸開發出對保險公司和消費者都有好處、在買賣雙方間達到平衡的保單。如此才能經營長久,讓民眾提升保險意識,令毛小孩們都有常態性的基本保障。

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