人人不可或缺的健康保險──實支實付醫療險
健康保險是我們人體健康出狀況，必須治療或遭受損失時能給予一定保障的保險。除了常聽到的醫療保險外，一些跟疾病有關的險種，如癌症、重大疾病類的保單，也都算是健康險的一環。廣義點來看，就連失能、長期照護的相關保單，也都算健康方面的保障。
所以若要徹底規劃好攸關健康的人身保險時，學問其實非常大，並非單買一、兩張保單就可從此高枕無憂。但假設預算不足，整套的健康保險沒法一次到位的話，那至少也要先投保用途最廣泛、經常派上用場的醫療險，其中「實支實付」型的醫療保單更是十分重要，不僅理賠住院費，還能跟上醫療趨勢，在手術費用和醫療雜費這類支出上也都有不錯的理賠，建議每個人一定要有。
人人不可或缺的健康保險──實支實付醫療險
不少醫療保單的商品全名都會含有「住院」兩字，因為醫療險啟動保障的關鍵通常便是先看「有沒有住院」。如果住院了，許多保障項目都派得上用場；如果沒住院，通常代表花費較小，比較沒有理賠的對應項目。但像現在有許多手術都是不用住院只需門診就能做好的，花費也頗高，就可能發生「人沒住院卻有很大的醫療開銷」之窘境。因而比較好的醫療保單，至少還是要具備「門診手術」這類相關保障，否則便跟不太上如今的醫療趨勢。
提到為了接受治療而住院，大家知道我們住院期間，最大的花費是什麼嗎？答案可不是病房費喔！根據衛服部統計，近年來，國人平均住院期間，支出最大宗的其實是「住院醫療雜費」這一項目，其次才是「病房費」和「手術費」。換句話說，若沒有雜費相關保障的醫療保單，在防護上等於有很大的缺漏，無法有效抵禦風險。
資料來源：衛生福利部中央健康保險署《一般案件住院醫療費用明細》
什麼是「住院醫療雜費」？保障範圍有哪些？
雜費，在保險條款上比較常見的正式名稱是「住院醫療費用保險金」，通常會獨立出一個保障項目。概括式的條款描述上會先舉幾個理賠事項的例子，如醫生指示用藥、血液、證明文件等等，最後再添上類似這樣的話：「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」。簡單說，即是設立一個額度上限，專門理賠各種超過全民健保給付範圍的醫療雜項支出。其內容非常寬廣，像是動手術時人體用的鋼板、人工關節、其它耗材與設備等，這些開銷很可能都不在健保給付範圍內。就算部分有，但想追求品質越好的治療內容，就要自費越多，動輒十幾萬到數十萬的花費，往往不是一般人消受得起，因而好的醫療保單一定要有專門理賠雜費的保障才行。
關於雜費說明常看到有人說「概括式」和「列舉式」，各是指什麼？
前面提到的「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」這段文字，若是概括式的寫法，便常做為舉例的總結，以概括、涵蓋的描述方式來總結保障用途。反過來說，列舉則是說明完一段定義後，盡可能地舉例許多事項，同時要求被保險人發生的醫療情況必須是在這些舉例事項裡。
由此可知，概括式的理賠範圍明顯比較寬鬆，且有更彈性空間。尤其現在醫療技術進步快速，每隔數年就可能有許多新技術問世，如果採用列舉式的保障，便可能會出現做了新穎的療程卻無法理賠的窘況，規劃保險時應盡量避免。
網路也能投保實支實付醫療險，保費便宜、保障實惠！
以往醫療險大多都要透過保險業務員來投保，若要規劃實支實付型保單，因為多屬附約，無法獨立出單，又得另外搭配終身壽險、終身醫療，或是長年期的保險來當主約才能投保，總是令人感到些許壓力。
而這幾年，經過保險公司和相關通路的努力，也開始能在網路上自己投保醫療險了，且不須再綁其它主約。對於預算有限或是各種保障還無法一次規劃到位的人，算是一個不錯的選擇。另外還有些網路投保的醫療實支保單，雖然是一年一約，卻也有「保證續保」的優點，不用擔心身體變差後保障斷掉的問題，實在是保戶一大福音！建議趁著身體健康時，趕緊利用網路投保的好處幫自己做好最基本的醫療保障吧！
