創業開店的起點：風險與夢想同行
小高是一位餐飲工作者，從業五年後，決定勇敢跨出那一步，自己創業。經過兩個月的準備，他終於在桃園找到一間約25坪的小店面，準備開設一家主打日式關東煮與炸物的餐廳。
一切似乎都進入最後衝刺階段——裝潢完成、設備到位、菜單設計也完成。就在開幕前夕，一位朋友提醒他：「你店面的保險都處理好了嗎？」這句話讓小高愣了一下：「保險？開店還要保險嗎？不是只有人或車子才需要保險嗎？」
這其實是許多初次創業者的共同盲點。投入大筆資金租店、裝潢、添購設備，甚至砸預算做網路行銷、社群口碑，卻忽略了一件更基本的事：萬一店裡發生意外，誰來幫你承擔風險？
為什麼開店前要先考慮保險？
對創業者而言，店舖不只是工作的地方，更是夢想與積蓄的結晶。一場火災、一場氣爆、一次意外事故，甚至一次食材污染，都可能讓一切歸零。而這些風險，其實都能透過適當的店舖保險提前分散。根據產險公司統計，餐飲業是商業火災與意外事故的高風險行業之一。廚房明火使用頻繁、油煙管線長、電器多、人流密集，任何一個小疏忽都可能釀成重大事故。
近期日常新聞真實警示：新北蘆洲便當店氣爆事件
2025年10月4日，新北市蘆洲區發生一起嚴重的便當店氣爆事件。當時店內疑似瓦斯外洩，瞬間引發爆炸與火勢，整間店面陷入火海。爆炸威力不僅波及周邊店家與住宅，造成多人受傷，也使整條街區陷入混亂。
該新聞的畫面相當震撼：爆炸瞬間、飛散玻璃碎片、濃煙佔滿空間。監視器畫面顯示，瓦斯工人扛著瓦斯桶進入店門後才兩分鐘就突然發生氣爆。爆炸波及範圍廣，甚至連對街路人與機車騎士都受傷。事後勘查指出，該社區一個月內曾經兩度發生火警，地區安全性本就令人關切。這起事件再次提醒所有創業者：店舖保險不是附加選項，而是經營穩定的基本防線。
店面規劃保險的常見主要保障
想要保障自己的店面安全，創業者至少要了解以下幾種最基礎的保險：
一．商業火災保險：
保障因火災、爆炸、閃電或其他意外事故導致店面建築物、裝潢、設備及庫存的損失。對餐飲業來說，這是最基本也最必要的保險。一旦發生火警，不僅店面無法營業，還可能需負擔鄰店被波及的損害賠償。這些損失通常都不小，如果沒有保險，業者幾乎無法承受這種突如其來的經濟打擊。
二．現金保險：
對餐飲業者而言，「現金」不僅存在帳上，還經常以現金收入的形式留在店內。尤其小吃店、飲料店、便當店這類現金交易比例高的行業，一旦遭遇竊盜、搶劫或火災損毀，損失往往難以追回。現金保險正是針對此風險而設計的保障，通常包含：
- 庫存現金保障：營業時間內或打烊後保存在保險箱中的現金遭竊、搶奪、火災、爆炸所致損失，可獲理賠。
- 櫃檯現金保障：在契約載明的櫃台地址及範圍內，若發生竊盜、搶奪、火災、爆炸，也能申請補償。
這類保障特別適合每日收現金、無電子支付或延遲入帳習慣的店家。許多店舖老闆都有「等明天再去存錢」的習慣，但風險說不定就在那一晚發生。若能提早規劃現金保險，即使意外發生，也不至於血本無歸。
三．公共意外責任保險：
保障顧客或路人因店家設施、裝潢、地板濕滑等原因導致受傷的賠償責任。例如以下這些事故在餐飲業十分常見：
- 客人滑倒骨折
- 掛燈掉落砸傷顧客
- 熱湯潑灑造成燙傷
透過此保險，這些賠償費用可由保險公司分擔，讓店家免於巨額支出。
商店綜合保險助你打造更完整的店舖防護網
近年市場上出現一些「綜合型店舖保險方案」，除了前面提到的基本火災與公共意外保障外，還可依需求附加多項擴充保障：
一．產品責任險：
若顧客食用餐點後出現食物中毒、過敏反應等問題，保險可協助支付醫療與賠償費用。
二．雇主意外責任險：
員工在工作中受傷（例如被油燙傷、搬重物拉傷）時，雇主依法需負賠償責任，此險可協助支付相關費用。
三．停業損失補償保險：
若因火災或爆炸導致店面暫停營業，可補償期間損失的營業收入，幫助業主度過修復期。
四．玻璃保險：
針對餐飲店常見的大面玻璃門窗，若因意外破損，可獲得更換與修理補償。
這些進階保障就像是為店舖多加幾層安全網，讓創業者在面對各式各樣突發狀況時能從容應對。
不再怕被話術！保險資訊公開透明的新時代
許多老闆對保險的第一印象是「聽不懂、怕被推銷」。但其實現在保險市場已經非常公開透明。你可以在各大保險公司網站上查詢保單條款、保障內容與試算費率。甚至部分公司有提供線上報價功能，創業者可先自行了解後再決定是否洽詢專業人員討論。建議店家在投保前先釐清幾項基本資訊：
- 店面是自有或租用？
- 裝潢與設備價值多少？
- 員工人數與日常工作風險？
- 是否提供外送或外帶（涉及產品責任風險）？
- 店內實際使用坪數？
當你掌握這些資料，再與顧問討論，就能從「被推銷」變成「主導選擇」。
從蘆洲氣爆學到的三個創業保險教訓
一．風險不是「可能」，而是「隨時會發生」。
再小心的店家，也無法完全避免外在因素導致的意外。
二．防災之外，更要有「復原力」。
保險不是取代安全措施，而是確保在意外發生後，你還有重建的能力。
三．保險是經營責任的一部分。
這不只是保護自己，也是保障顧客、員工與社區安全的表現。
用理性取代恐懼，讓保障成為創業的後盾
保險不是詛咒，也不是浪費。它是一種讓創業者能「安心拚事業」的安全機制。 就像你會為餐點選擇最好的食材、為員工提供安全環境，那麼也該為營運風險建立防護系統。提前做好保險規劃，代表你對店舖、顧客與團隊都負責。真正成功的創業，不只是「能開店」，而是「能長久開下去」。
結語：開店頭家謹記：讓企業保險納入創業的第一步
當你投入數十萬甚至上百萬打造夢想的店舖時，千萬別讓一場意外將努力化為烏有。開店清單中，除了菜單、裝潢、行銷，更該加上一項——店舖保險。透過公開透明的資訊、線上報價與多元方案，你能找到最適合自己的保險組合。讓「保險」不再是成本，而是你創業路上堅實的後盾、夢想路上穩定的支柱。每天開門迎客時，不只賣出美味，也買到一份安心。
