說說強制險和任意險有什麼不同-你必須瞭解的車險理賠矩陣

一般來說普通的(非商業)自動載具保險有汽車保險和機車保險,而汽車保險和機車保險又分別有 強制險和任意險之分,各個不同的保險商品理賠的對像又不太一樣,到底要怎麼樣清楚分辨 誰在什麼情況下有獲得理賠,保編就不得不提一下車險理賠矩陣。

路上交通狀況多,保險可以幫您分擔部分風險
                                                                                                        車險理賠矩陣 O:有賠/X:沒賠
險種我方駕駛我方乘客我方車輛對方駕駛/乘客/行人體傷 對方車輛/其它財產 店家或路人財物
強制險XOX O X X
第三人責任險XXX O O O
駕駛人傷害險OXX X X X
乘客責任險XOX X X X
超額責任險XXX O O O
車體險XXO X X X

強制責任險(以下簡稱強制險)

首先強制汽車責任保險係為政策性保險,強制車輛所有人均需投保。目的在於使交通事故之受害人能迅速獲得基本保障,也就是說如果駕駛汽機車沒有投保強制險,主管機關將處以罰鍰。


任意險

簡單來說所謂任意第三人責任險就是在強制險以外不足的部份加以補足,像是財物損失、更嚴重的人身損失,都由任意險來賠償。


駕駛人傷害險

保障我方駕駛人在車禍中的身體傷害。附於強制險或任意第三人責任險上,加於前者的,只保障單一車輛自撞事故;加於後者的則無此限定。


乘客責任險

專門賠償我方乘客,但須我方駕駛有肇事責任害乘客受傷,且乘客求償時才啟動。


超額責任險

強制險和任意第三人責任險不夠賠時就能啟動的保險,例如撞到超跑時。其保障範圍與第三人責任險相同,有更高的保障額度,只能附加投保,無法單買。


車體險

保障自身車體的毀損,分甲乙丙丁四式,理賠範圍各有不同。通常因折舊問題,新車會比舊車需要,投保後還可加保一些天災相關保險。


竊盜損失險

專保整輛車被偷走的風險,若要包含零件遺失需另外附加。會參考折舊並扣除自負額來理賠車輛剩餘的價值。

以新安東京海上產險汽車車體險為例


                                                                            
理賠矩陣O:有賠/X:沒賠
與車碰撞傾覆其他碰撞拋擲物或墜落物 閃電/雷擊/爆炸 不明原因/第三者之非善意行為 颱風/地震/洪水
丙式OXX X X X X
乙式OOO O O X X
甲式OOO O O O X
甲式附加颱風地震洪水險OOO O O O O

了解車險後接著要如何選擇?那些險種較重要?哪些較次要?

保險的真諦是用來轉嫁自己無法承擔的風險,不讓風險影響到我們人生。簡單說,便是先避開最嚴重的問題。保險界流傳一句話:「先保大再保小,先保近再保遠。」這道理車險也適用。 開車上路,除了自己發生重大車禍身亡外,最嚴重的情況莫過於「肇事闖禍」。如果不幸造成人員傷亡,或是失能,其賠償金額都相當龐大,自己的家計也等於被壓垮,連帶影響配偶和子女的生活。其次則是毀損別人的財產,通常是撞壞別人的名貴跑車或連環車禍。所以強制險、第三人、超額等「責任險」先買齊就絕不會錯。

至於賠償自身車輛損壞或被竊盜的保險呢?由於車子都會有折舊,加上如果自己購車時還算負擔得起,相信買得起第一輛,努力打拼個幾年也能再買第二輛,比起把人撞殘等風險,自身還是比較能承擔。或許新車前幾年可以買個齊全點的車體險和竊盜險,但隨時間過去,車子越來越舊,就能考慮省掉保費累積現金,或是換成陽春點的方案。當然如果是貸款買了較昂貴的車,還是可以講究些。另外像是駕駛人傷害險、乘客責任險,可參看自身保險的齊全度和是否常載別人來選擇,沒有一定的答案。 綜合上述,車險的建構順序整理如下:

強制險 + 第三人責任險 + 超額責任險>乘客責任險駕駛人傷害險 > 車體險竊盜險 > 其它車險

相信看到這裡大家應該心裡都有點答案了吧?總之,買車險謹記一個原則:風險大的優先投保,在預算內做最有利的規劃! 這道理不只汽車險適用,機車險也一樣,祝大家開車上路都能平安順利!

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